Як не потрапити в кредитну петлю?


Вибухнула в 2008 роціфінансова кризанаклав свій відбиток на стосунки банків і позичальників.

Так вийшло, що частина людей, які брали кредити з упевненістю розрахуватися за ними у строк, втратили джерело доходу, або їх дохід значно зменшився. Особливо критичною ситуація стала на ринкуіпотечного кредитування. Люди купували нерухомість за вартістю 2007-2008 років, коли ціни були на піку, а тепер змушені розплачуватися за квартири, ринкова вартість яких знизилася.

У зв'язку з кризовою ситуацією у деяких позичальників щомісячна сума платежів по кредиту стала перевищувати суму доходів. Банк, який щорічно оцінює фінансовий стан позичальників - фізичних осіб, розглядаєпогіршення фінансового станупозичальника як негативний фактор, який впливає наоцінку категорії якості кредиту.

Простими словами, це означає, що банк змушений за рахунок своїх доходів створювати по таких кредитах додатковий резерв на можливі втрати за позикою (РВПС) на випадок невиконання позичальником своїх зобов'язань.

Чим це загрожує позичальникові?
Зниження категорії якості за позикою, як правило, викликає більш пильний моніторинг фінансового стану позичальника з боку банку. А це означає, що якщо ви раптом втратитеджерело доходуі не зможете заплатити щомісячні платежі по кредиту (3 рази і більше), банк має право звернути стягнення на предмет застави - житло, автомобіль та інше майно, яке ви купували за рахунок кредиту, - або передати ваш борг в колекторне агентство.

Що робити в такій ситуації?
Краще всього заздалегідь повідомити банк про виниклі фінансові труднощі і в письмовому вигляді клопотати про зміну умов кредитного договору - реструктуризації. Під реструктуризацією кредиту в банківській термінології розуміється зміна істотнихумов кредитного договору(Термін дії кредиту, процентна ставка тощо) у бік їх поліпшення для позичальника.

У чому вигода реструктуризації проблемного кредиту для банку?
У разі реструктуризації такого кредиту банк може не підвищувати рівень ризику по кредиту, а отже, не створювати додатковий резерв за рахунок своїх доходів. Для позичальникареструктуризаціяможе означати збільшення терміну кредиту та зменшення відсоткової ставки, що може істотно зменшити щомісячні платежі. У деяких банках також існує практика видачі стабілізаційних кредитів, які банк видає позичальникові для погашення відсотків за раніше виданим іпотечним кредитом.

Таким чином, щоб не опинитися в «кредитної петлі», Позичальникові найкраще налагодити з банком діалог, докладно проінформувати його про можливі джерела своїхмайбутніх доходів, Наприклад: продаж автомобіля, отримання спадщини, друга робота і т.д. Такі відомості допоможуть переконати банк у вашій платоспроможності, щоб не застосовувати до вас санкції.

І ще: незважаючи на те, що банк має право у разі утворення простроченої заборгованості по кредиту звернутися в суд, на практиці цей захід застосовується тільки в крайньому випадку, оскільки передбачає додаткові трудовитрати для банку. До того ж не завжди сума заявленого позовної вимоги банку задовольняється судом у повному обсязі.

Головне, пам'ятайте, щопорятунок потопаючих- Справа рук самих потопаючих!





Головна » Фінанси » Як не потрапити в кредитну петлю?